El seguro de auto es una necesidad para todos los conductores en Estados Unidos. Teniendo esto en cuenta, es necesario entender cómo se analizan sus tarifas. Sus primas se basan en muchos factores, algunos de los cuales incluyen el costo de brindarle una cobertura de calidad, qué tan riesgoso es hacer negocios con usted, y cuánto se necesitará para pagar los reclamos cuando termine el año comercial.
Debe saber que la educación es su mejor defensa al comprar pólizas de seguro de auto con las compañías de seguros. Otra pregunta importante es por qué las tarifas de seguro varían tanto de una compañía a otra. Las aseguradoras de auto tienen la libertad de fijar las tarifas de cobertura según lo que consideren el precio correcto y rentable para ellas.
Esto contribuye en gran medida a la gran diferencia de tarifas entre una aseguradora y otra. Por eso ahora es necesario que obtenga todas las cotizaciones de seguro de auto puede obtenerlas y compararlas antes de adquirir un plan con cualquier compañía de seguro de vehículos.
Es un hecho ampliamente conocido que las aseguradoras ofrecen tarifas distintas para diferentes conductores. No es tarea fácil comprar la cobertura de seguro adecuada. Los clientes deben esforzarse más para encontrar un paquete competitivo. Obtener cotizaciones de seguro, ya sea por internet o con agentes, no producirá el mismo resultado para cada persona. Del mismo modo, también ofrecen tarifas distintas para personas con el mismo tipo y modelo de auto, edad y ubicación. Esto podría resultar confuso si el comprador potencial no tiene conocimientos sobre el seguro de auto.
Ciertos factores afectan la prima del seguro. El conductor debe entender cómo se establecen las primas. Las tarifas de seguro de auto se determinan mediante fórmulas que varían de un estado a otro, según las disposiciones específicas de cada gobierno local. También varía de una compañía a otra.
Al igual que las calificaciones crediticias de los consumidores, las calificaciones de las aseguradoras se derivan de un amplio conjunto de factores que incluyen la estabilidad y fortaleza financiera junto con datos de desempeño pasado. Todo esto se toma en cuenta y luego se convierte en un rango muy claro de "calificaciones", como A+.
Los consumidores pueden usar las calificaciones de las compañías de seguros de auto durante su proceso de decisión. Sin embargo, no deben basar su elección estrictamente en que una compañía tenga una calificación más baja o más alta, sino que deben investigar la razón por la cual la compañía tiene la calificación actual que tiene.
Por ejemplo, al ver una serie de cotizaciones, el consumidor podría notar que una tiene una calificación A+ y otra una calificación B++.
Si no investigaran cada calificación con mayor detalle, podrían no notar que la compañía con calificación A+ bajó desde A++ debido a problemas financieros, mientras que la compañía B++ mejoró notablemente desde una calificación C+ apenas un año antes.
Es evidente que las calificaciones de las compañías de seguro de auto pueden resultar confusas cuando se les da demasiada importancia, pero como se ilustró anteriormente, pueden indicar si una compañía está teniendo un desempeño competitivo y si seguirá existiendo por mucho tiempo.
Al igual que un puntaje de crédito del consumidor, también indican la responsabilidad fiscal que la compañía demuestra a sus clientes. Esto se debe a que las calificaciones suelen provenir de una evaluación de los planes de inversión de la aseguradora y de cómo estos se reflejan en los reclamos.
Si la compañía muestra montos enormes de ingresos con pagos bajos frente a reclamos, esto podría verse fácilmente como una "señal de alerta" para el consumidor de que la compañía podría tener un mal historial en el pago a sus clientes.
¿Pueden las calificaciones estándar de las aseguradoras indicar si una compañía muestra reticencia a realizar los pagos necesarios?
Por lo general no, pero si el consumidor visita algunos sitios de calificación de seguros basados en opiniones en lugar de estar llenos de datos financieros, es probable que encuentre todo tipo de información de clientes actuales y anteriores. Este tipo de sitios de consumidores es otra herramienta excelente para usar al buscar cualquier tipo de plan de seguro.
Muchos factores determinan las tarifas de prima que recibe al solicitar cotizaciones de seguro de auto. Aunque las compañías de seguros están reguladas por las leyes estatales, sus tarifas no lo están; esto significa que diferentes compañías le ofrecerán diferentes tarifas. Siga leyendo y verá por qué solicitar y comparar múltiples cotizaciones puede ayudarle a ahorrar mucho dinero.
¿Cómo se fijan las tarifas del seguro de auto?
Esta es una respuesta básica para ayudarle a entender cómo las aseguradoras fijan sus tarifas: cuando usted envía su solicitud, un sistema computarizado lo clasifica en un grupo específico que coincide con la información que proporcionó. Una vez que se determina su grupo específico, su cotización hereda el precio establecido para ese grupo. Lo que hace que su cotización sea completamente diferente a la de otros en el mismo grupo son los descuentos que pueda aplicarle, los cuales se restan del precio estándar del grupo. Así es básicamente como funcionan las cotizaciones de seguro.
Entonces, ¿por qué las compañías de seguros tienen precios diferentes?
Bueno, diferentes compañías tienen diferentes métodos, precios grupales y descuentos, por eso sus tarifas varían de una compañía de seguro de auto a otra. Cada aseguradora tiene su propio conjunto de pagos de reclamos y gastos, y establece sus tarifas en función de eso.
¿Qué información afecta mi cotización de seguro?
Diferentes estados tienen distintas leyes sobre la forma en que las aseguradoras fijan sus tarifas; aquí tiene algunos factores que probablemente afecten sus tarifas:
- Edad
- Ocupación
- Estado civil
- Si ha tenido accidentes
- Su historial de crédito
- La marca, modelo y año de su auto
- Las características de seguridad de su auto
- Presentó demasiados reclamos
- Se declaró en bancarrota
Los factores básicos que determinan cuánto debe pagar por el seguro de auto son:
Cada factor tiene un peso diferente.
El estado civil no impacta la probabilidad de reclamo tanto como su ubicación, y por eso su aseguradora le da menos peso. Cada aseguradora tiene una ponderación diferente para las variables, por lo que las compañías de seguro de auto generalmente cobran primas diferentes a la misma persona. Como parte de este proceso, las aseguradoras también investigan sus reclamos. Una compañía tendrá menos reembolsos para un modelo y, a su vez, dará una tarifa más baja que otra aseguradora de auto. Es importante comparar precios para encontrar la mejor oferta, ya que cada compañía de seguro de auto hace estimaciones diferentes.
Las tarifas de seguro de su auto pueden aumentar o disminuir cuando hay un cambio en cualquiera de estos factores de riesgo.
1. Ubicación
Las aseguradoras normalmente comienzan solicitando su código postal, ya que el punto de partida de las tarifas más básicas es dónde vive usted. En un entorno urbano densamente poblado, la prevalencia es mayor en contaminación, lesiones y reclamos de seguro. Vivir y conducir en una zona metropolitana elevará sus costos más que si vive en un entorno rural, donde es menos probable causar un accidente automovilístico.
Los proveedores de seguro de auto utilizarán su código postal para conocer la tasa de vehículos varados en su área, así como los montos de vandalismo y reclamos (incluidos los reclamos falsos). Esto les permite distinguir los riesgos al asegurarlo a usted y a su auto dentro de ese código postal.
No todos los estados permiten que este sea un factor importante de calificación. La legislación de California, por ejemplo, exige a las aseguradoras de autos que, antes de considerar su ubicación geográfica, calculen las tarifas según su historial de manejo, millas recorridas al año y años de experiencia.
2. Edad
El lema del seguro de auto podría ser "Cuanto más joven es el conductor, más altas son las tarifas". Los conductores jóvenes e inexpertos han demostrado estadísticamente ser inmaduros y propensos a distraerse y chocar, por lo que son el grupo de conductores más peligroso que se puede asegurar. Las tarifas pueden bajar en distintos momentos según la aseguradora, pero normalmente al cumplir 25 años puede bajar hasta un 20%.
Los conductores de entre 30 y 69 años también tienen menos probabilidades de sufrir un choque, según el Instituto de Seguros para la Seguridad en las Carreteras (IIHS). Si mantiene un historial limpio, normalmente puede tener tarifas de seguro de auto relativamente estables, a menos que sea un conductor de edad avanzada.
Estos son los estados que no permiten a las aseguradoras fijar tarifas según la edad:
- California (pero puede fijar tarifas según los años de experiencia de manejo, por lo que quienes tienen menos experiencia podrían pagar más)
- Hawaii
- Massachusetts
Rhode Island tiene una tarifa basada en la edad, pero cuenta con una disposición para la seguridad de los conductores mayores. Las compañías de seguro de auto en Rhode Island no pueden cancelar la póliza únicamente porque una persona tenga 65 años o más.
3. Género
Muchos estados permiten que las aseguradoras clasifiquen según el sexo, ya que las estadísticas de choques entre hombres y mujeres difieren. Los datos muestran que los hombres tienden a chocar más, especialmente cuando se sabe que son más agresivos en sus primeros años como conductores novatos.
El IIHS afirma que los hombres conducen más millas que las mujeres y participan en conductas más peligrosas, como exceso de velocidad, conducir intoxicado y no usar el cinturón de seguridad. El IIHS también ha observado que los accidentes con conductores hombres tienden a ser más graves. Las aseguradoras revisan y califican esta información en consecuencia.
Estos estados no permiten que el género afecte las tarifas:
- Hawaii
- Massachusetts
- Michigan
- Montana
- North Carolina
- Pennsylvania
4. Estado civil
Según las estadísticas, las parejas casadas resultan menos costosas para las aseguradoras que sus contrapartes solteras (incluidos los divorciados y viudos). El resultado fue una disminución en lesiones y reclamos, con cónyuges casados menos involucrados y más seguros como conductores. Un estudio de un instituto nacional de salud mostró que los conductores solteros tenían el doble de probabilidades de sufrir un accidente automovilístico que los conductores casados.
En general, independientemente del estado civil, las primas de seguro para las parejas casadas pueden ser de 5 a 15 por ciento más bajas. Las parejas casadas también obtienen descuentos cuando sus pólizas se combinan, por ejemplo, un descuento por múltiples autos y un descuento por múltiples pólizas para propietarios de vivienda o arrendadores y pólizas de seguro de auto (u otra póliza) con una misma compañía.
Estados que no permiten que las aseguradoras de auto fijen tarifas según el estado civil:
- Hawaii
- Massachusetts
- Michigan
- Montana
5. Experiencia de manejo
No hay duda de que los conductores inexpertos enfrentan más peligro. Cualquier persona que no haya manejado un auto, sin importar si tiene 16 o 50 años, representa de inmediato un mayor riesgo para las compañías de seguro de auto.
Los jóvenes son el grupo más numeroso de conductores principiantes y pagan más porque combinan poca edad e inexperiencia. Se considera que una persona de 40 años es más madura y conservadora al volante que una de 16 años, por lo que obtiene una tarifa menor.
6. Historial de manejo
Qué tan seguros son los conductores es fundamental para la compañía de seguros, ya que su comportamiento al volante afecta directamente el riesgo de su aseguradora. Los conductores con un historial limpio son elegibles para mejores tarifas y también tienen derecho a un descuento por conductor seguro que suele ser muy bueno.
Las aseguradoras de autos asumen mayor riesgo, lo que genera primas de seguro de auto más altas para los conductores que han tenido un accidente o una infracción de tránsito (exceso de velocidad, DUI, etc.).
7. Historial de reclamos
Las agencias de seguros no solo revisan su historial de manejo, sino que también recopilan información sobre sus reclamos ante ellas o ante aseguradoras anteriores. Los reclamos con culpa pueden generar un recargo, pero los reclamos sin culpa pueden no estar relacionados con choques. El monto cobrado se mide en reclamos por debajo de cierta cantidad, como $2,000, lo cual lo eximirá de un recargo adicional. Esto varía según la ley de cada estado. Por ejemplo, si tiene culpa y pierde más de $2,000, o está cubierto por este tipo de infracciones, Nueva York no aplicará un cargo adicional.
Además, tuvo varias infracciones. Si en tres años acumula tres reclamos, las compañías de seguro de auto lo considerarán de alto riesgo, y podrán aumentar sus primas o decidir no renovar su póliza al vencer el plazo. Nueva York también permite recargos si estuvo involucrado en dos o más colisiones en tres años, incluso si no fue habitual. Ciertas lesiones y demandas lo hacen ver como un conductor más imprudente, por lo que las aseguradoras, en esencia, le cobrarán más.
8. Historial crediticio
Quienes tienen puntajes de crédito más bajos (típicamente menos de 600) son más propensos que otros a presentar reclamos adicionales, o reclamos inflados, como fraude de seguros, aunque esto puede ser controvertido. Debido a un puntaje de crédito bajo, es posible que vea un aumento en sus primas. A los consumidores no les gusta esto, y algunos estados prohíben a las aseguradoras usar el historial de crédito como factor.
Esto también afectará la forma en que puede pagar su póliza a una aseguradora. Dado que las estadísticas indican que los consumidores con crédito bajo tienen más probabilidades de dejar de pagar una factura, las aseguradoras le pedirán que pague por adelantado una gran parte de la póliza. Para ser elegibles para un programa, se espera que los consumidores con calificaciones de crédito excepcionalmente bajas paguen la prima completa de seis o 12 meses por adelantado.
Los siguientes estados prohíben el uso de los puntajes e historiales de crédito como factor:
- California
- Hawaii
- Massachusetts
- Michigan
Carolina del Norte prohíbe que las aseguradoras, aunque pueden usarlo a tarifas de descuento, utilicen el valor único del préstamo para cancelar o vender una póliza. Pero un descuento sobre su tarifa base podría derivar en un buen puntaje crediticio en Carolina del Norte.
9. Cobertura de seguro anterior
Es poco probable que las aseguradoras consideren de alto riesgo a quienes no han tenido interrupciones en su cobertura, por lo que un buen historial de seguro de auto puede mejorar su tarifa. Sin importar si tuvo su propia póliza o la de otra persona anteriormente, probablemente también obtendrá un descuento por lealtad si mantiene una cobertura continua con la misma compañía durante al menos algunos años.
Si anteriormente estaba cubierto por la póliza de sus padres, infórmelo a su nueva aseguradora para que su primera solicitud de póliza individual no parezca haber estado sin cobertura previa.
Tener una interrupción en la cobertura de tan solo un día puede resultar no solo en primas de seguro de auto más altas, sino también en sanciones en algunos estados.
Si va a vender su automóvil o se mudará fuera del país por algunos años, mantenga una póliza para no propietarios, que suele ser bastante económica. Para un automóvil almacenado, puede reducir la cobertura tal vez solo a cobertura amplia (si no tiene un acreedor prendario), pero de todas formas activa la póliza automotriz.
10. Tipo de vehículo
El tipo de auto que conduce afecta sus tarifas porque la forma de conducir esos autos varía. Si los datos de una aseguradora indican que los conductores de su modelo de vehículo se ven involucrados en más accidentes o han presentado más reclamos, sus tarifas serán más altas.
Factores adicionales determinados según el modelo de su vehículo:
- Precio de compra
- Tasa de robo
- Costo de reparaciones
- Tasa de accidentes
- Pruebas de seguridad
Y solo porque un auto tenga buenos resultados en las pruebas de seguridad no significa que será económico de asegurar.
11. Uso del vehículo
A las aseguradoras también les gustaría saber por qué conduce su auto. Un vehículo que se usa para ir a la escuela o al trabajo representa un mayor peligro que un auto que usa solo una vez a la semana. El uso personal de un vehículo cuesta menos que el uso comercial, porque por razones comerciales, las personas que usan un auto tienen más probabilidades de tener un accidente debido a que el tiempo de viaje aumenta.
12. Millaje anual
Cuanto menos conduzca, menor será el riesgo de un accidente.
Su aseguradora también puede intentar determinar cuánto tiempo tarda su trayecto desde una casa rural o suburbana hasta una zona con transporte público. Puede anticipar que, aunque su zona local tenga bajo riesgo, su traslado hasta el centro de una gran ciudad puede exponerlo a un mayor riesgo; por ejemplo, si su viaje comienza fuera de Atlanta pero está a 30 millas de distancia.
Avise a su aseguradora si cada año reduce las millas que conduce; probablemente pueda ahorrar dinero.
13. Cobertura de seguro de auto (y deducibles)
Cuanto más cobertura tenga con límites más altos, más le costará, porque la aseguradora asume un riesgo innecesario al brindarle más cobertura. Tome en cuenta sus reclamos, que como mínimo no disminuyen en caso de un accidente grave, y compare cotizaciones para ver si su situación financiera justifica una compensación y seguridad adicionales.
Otros factores que pueden reducir las primas de seguro de auto son las características de seguridad del vehículo, los dispositivos antirrobo, el uso de combustibles ecológicos, el uso de transporte compartido y público, el uso exclusivamente personal del vehículo, entre otros.
Las aseguradoras establecen las tarifas de la prima según factores como la marca del auto, el costo de las piezas y el precio de venta del auto. Si una persona actualiza regularmente sus habilidades de manejo y sigue todas las normas y reglas de seguridad establecidas por las patrullas de carretera, las aseguradoras ofrecen tarifas de prima más bajas.
Sin duda, cualquier comprador de seguro de auto querrá saber con exactitud cómo se calculan las tarifas que paga por su cobertura. Las tarifas que paga se calculan a partir de muchos factores, incluyendo su nivel de riesgo, los gastos que tiene la aseguradora por hacer negocios con usted y el dinero necesario para cubrir los reclamos al final de cada año fiscal.
Esto depende en gran medida de la trayectoria y experiencia de la aseguradora en el negocio. Cada compañía establece sus tarifas de forma independiente; por eso obtiene tarifas diferentes para la misma cobertura según la compañía. Se recomienda comparar todas las cotizaciones gratuitas de seguro de auto que puede obtener de cada compañía confiable antes de realizar su compra.
Debe seguir estos consejos para obtener tarifas más bajas en su seguro de vehículo.
- Construya un historial de manejo seguro obedeciendo las reglas de tránsito
- Participe en programas educativos como manejo defensivo, bajo millaje, programas antirrobo, multi-auto y renovaciones a largo plazo
- Opte por deducibles más altos y pague algunos costos de su bolsillo
- Maneje vehículos más seguros
- Elimine coberturas no deseadas quitando los elementos innecesarios de la póliza
- Busque tarifas grupales solicitando a través de cooperativas de crédito, su empleador y servicios de seguro de auto patrocinados por asociaciones
- Compare todas las cotizaciones gratuitas que pueda obtener de compañías de seguro de auto confiables.
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