Cada vez que paga su prima de seguro de auto, ya sea mensual o anualmente, probablemente lo hace con el corazón pesado. Es difícil pagar por un accidente que todavía no ha ocurrido y que quizá nunca ocurra. Por otro lado, si ese accidente sí sucede, estará encantado de que su compañía de seguros cubra la mayor parte de las cuentas.
Cuando paga un seguro, es un poco como hacer una apuesta. Usted apuesta a que en algún momento podría tener un accidente, mientras que la compañía de seguros toma muchas apuestas y apuesta a que la mayoría de las personas no tendrá accidentes. El dinero reunido de todos los que tienen seguro con su compañía acude al rescate cuando uno de ustedes tiene un accidente.
Incluso sabiendo todo eso, ¿alguna vez se ha preguntado por qué el seguro de auto con cobertura total es tan caro? Si alguna vez ha comparado la diferencia entre la responsabilidad civil mínima y la cobertura total, habrá notado que hay bastante diferencia de precio. Estamos por desglosarle qué determina ese costo y por qué la cobertura total es más cara.
Lo que realmente cubre el seguro de auto con cobertura total para justificar su precio
En realidad no existe una póliza de seguro de auto de “cobertura total”. La cobertura total es jerga de la industria que significa que un cliente tiene los tres tipos principales de cobertura de auto: responsabilidad civil, colisión e integral. Aunque las leyes estatales solo exigen el seguro de responsabilidad civil, si su carro está financiado a través de un banco, se le exigirá contratar cobertura total. Incluso si terminó de pagar su carro, si el vehículo vale dinero y usted tiene bienes que proteger, su apuesta más segura es un seguro con cobertura total.
Según la National Association of Insurance Commissioners, la póliza promedio de cobertura total en Estados Unidos cuesta $1,099 al año, o $92 al mes. Lo que usted pague realmente variará mucho según dónde viva, qué maneje y otros datos demográficos personales. Sin embargo, como idea general, el promedio se desglosa así:
Responsabilidad civil: $538
Colisión: $322
Integral: $148
¿Cuánto vale realmente la cobertura total, además del dinero? Vale su tranquilidad, al saber que si ocurre el peor escenario, usted está cubierto financieramente. Esto es aún más importante conforme crece su familia y necesita un seguro que proteja a varias personas, incluidos conductores adolescentes.
Saber que está obteniendo el mejor trato posible puede hacer un poco más fácil pagar esa cuenta del seguro de auto. Por eso es importante buscar la mejor oferta y mantenerse informado sobre qué factores influyen en el costo de sus primas de seguro.
Tener cobertura total significa que usted cuenta con los siguientes tipos de protección:
Responsabilidad civil: cubre los costos de la otra parte en un accidente que usted causa
Suponga que quiere manejar legalmente en cualquier estado de Estados Unidos. En ese caso, debe tener un seguro mínimo de responsabilidad civil o, en algunos casos, simplemente poder demostrar que puede cubrir los costos de un accidente. La mayoría de los estados tiene un monto mínimo de responsabilidad civil establecido por ley. Tenga en cuenta que si solo tiene seguro de responsabilidad civil, eso significa que si usted causa un accidente y su carro se daña, no recibirá ayuda para pagar sus reparaciones. Los reclamos de responsabilidad civil solo se pagarán a la parte que usted golpeó en el accidente. Además, si solo tiene el monto mínimo de responsabilidad civil y golpea un carro costoso o causa un accidente con lesiones graves o muertes, no será suficiente para protegerlo de demandas posteriores.
Colisión: cubre sus propios costos después de un accidente que usted causa
El seguro de colisión no es obligatorio por ley estatal, pero casi con certeza lo exige cualquier banco que le preste dinero para comprar un carro. También es simplemente una buena idea para protegerse a sí mismo y a sus bienes. En términos sencillos, la cobertura de colisión le paga reclamos a usted después de un accidente que usted causa. Recuerde: la responsabilidad civil solo le paga a la otra parte, y la colisión es la que le paga a usted. Sin embargo, hay un poco más que eso. Estas son las principales cosas que atiende la cobertura de colisión:
-Reclamos relacionados con un accidente que usted causa con otro carro
-Reclamos relacionados con que su carro golpee un objeto, como un árbol
-Volcaduras
-Que otro conductor golpee su carro sin tener seguro o sin suficiente responsabilidad civil para cubrir todos los costos
Si todavía estuviera pagando un carro nuevo y lo declararan pérdida total en un accidente con culpa sin seguro de colisión, aún le debería al banco el monto completo por un carro que ya no puede manejar.
Integral: cubre sus costos por la mayoría de los daños a su carro ajenos a una colisión
Las colisiones no son los únicos peligros que enfrenta su carro. La cobertura integral es la que protege su carro contra robo, vandalismo y daños no causados por accidentes. Estas son las cosas que normalmente cubre el seguro integral:
-Clima y desastres naturales
-Robo
-Vandalismo / disturbios
-Daños causados por animales
-Objetos que caen
Los tres tipos de seguro trabajando juntos se conocen como “cobertura total”. Todos están sujetos a deducibles y limitaciones que usted puede subir o bajar para equilibrar la mitigación de su riesgo con las primas que está dispuesto a pagar.
Cómo deciden las compañías de seguros qué primas pagará usted
El seguro se trata todo de riesgo, así que calcular sus primas de seguro es una experiencia muy personal. Las compañías de seguros usan estadísticas y tablas de riesgo para determinar cuánto riesgo están dispuestas a asumir y cuánto deben cobrar por él. Cada compañía pondera el riesgo un poco distinto, pero hay algunos factores clave que influyen en las primas de todos. Algunos tendrán mucho sentido y otros pueden sorprenderlo. Veamos qué factores clave influyen en sus primas de seguro de auto con cobertura total.
Vehículo (marca, modelo, año)
Su carro es uno de los componentes principales que se está asegurando, así que por supuesto su valor tendrá mucho que ver con sus tarifas de seguro. Mientras más valioso sea el carro, más suben sus primas. Los carros nuevos, los de lujo y los clásicos antiguos son bastante costosos de asegurar. Si está buscando comprar un carro nuevo, puede llamar a su agente de seguros para ver cómo se verían afectadas sus tarifas actuales.
Ubicación geográfica
La ubicación geográfica no solo se refiere a la región o el estado donde está, sino que baja hasta el código postal en el que vive. Su ubicación geográfica está ligada al tipo de condiciones climáticas que puede experimentar, a cuántos accidentes ocurren en su zona, a cuánta gente hay en la carretera y más.
Edad del conductor (y a veces el género)
La experiencia al volante importa, y los conductores más jóvenes, sobre todo los adolescentes nuevos, tendrán primas mucho más altas porque causan la mayoría de los accidentes costosos cada año. A los conductores de mediana edad se les ve como los menos riesgosos y tendrán mejores tarifas. Los conductores mayores pueden ver un aumento por la cantidad de accidentes con reclamos menores que puede acumular su grupo de edad. Algunos estados permiten que el género también sea un factor en las primas, mientras que otros no.
Estado civil
Casarse es un hito enorme en la vida de cualquiera por muchas razones. También es una señal de madurez y, estadísticamente, las personas casadas manejan con más cuidado. Puede disfrutar tarifas más bajas al casarse y aprovechar planes familiares que pueden reducir sus costos generales de seguro.
Historial de manejo / historial de reclamos
Incluso un solo accidente subirá bastante sus primas. Si tiene multas por exceso de velocidad, manejo temerario o un DUI, también verá primas más altas e incluso podría tener problemas para conseguir o conservar una póliza. Evitar accidentes e infracciones debería ser de alta importancia para usted, tanto por su propia seguridad como para mantener bajas las tarifas de seguro.
Puntaje de crédito
Este puede sorprenderlo, pero su puntaje de crédito influye en sus tarifas de seguro y en su capacidad de obtener cobertura en primer lugar. Estadísticamente, las personas con mal crédito les cuestan más en reclamos a las compañías de seguros. Si tiene un crédito excepcionalmente malo, las compañías de seguros tradicionales podrían rechazarlo y tendría que acudir a una compañía especializada en conductores de alto riesgo. Si es como la mayoría de los estadounidenses con un puntaje promedio, puede mejorarlo pagando saldos y asegurándose de hacer todos sus pagos mínimos a tiempo.
Cobertura previa
Un vacío en su cobertura puede dificultarle volver a conseguir un seguro o hacerle pagar tarifas más altas. Siempre es buena idea mantener algún tipo de seguro activo en todo momento, aunque no tenga carro por un tiempo. Puede obtener un seguro para no propietarios a una tarifa más baja.
Millas manejadas al año
Mientras más maneje, más riesgo tiene de un accidente. Si no se desplaza al trabajo o si tiene un carro guardado, asegúrese de que su compañía de seguros lo sepa, ya que podría bajar su tarifa.
Coberturas elegidas y deducibles
La responsabilidad civil es más económica que la cobertura total, pero implica considerablemente más riesgo para usted. También hay otros complementos como el seguro de carro de alquiler, la asistencia en carretera y el seguro gap que puede contratar por un cargo adicional. También puede elegir qué tan bajo o alto será el deducible que está dispuesto a pagar en los reclamos. Un deducible es la cantidad que usted paga de su bolsillo antes de que el seguro entre en un reclamo. Si elige un deducible más alto, tendrá primas más bajas.
Descuentos elegibles
Por último, cada compañía tiene un conjunto de descuentos según el tipo de clientes que quiere atraer y el modelo de riesgo con el que trabaja. Al comparar tarifas, asegúrese de tomar en cuenta cualquier descuento disponible que pudiera aprovechar. Los descuentos pueden venir de su profesión, del manejo seguro, de buenas calificaciones, del pago anticipado de primas y de otros tipos.
Estos factores determinarán cuánto son sus primas, sin importar qué tipo de póliza contrate. Por supuesto, mientras mejor sea la póliza, más costosa será. Si la compañía de seguros asume más riesgo, le cobrará más en consecuencia. Puede ayudar a bajar sus costos aumentando su propio riesgo al subir el deducible que está dispuesto a pagar si llegara a ocurrir un accidente.
Ejemplos específicos de por qué el seguro con cobertura total es más caro (pero vale la pena)
Ejemplo n.° 1:
Digamos que va manejando al trabajo una mañana, un poco apurado porque va tarde, y accidentalmente choca por detrás a otro carro por ir demasiado cerca. Ambos carros resultaron dañados, pero por suerte nadie se lastimó. Digamos que cada carro tiene alrededor de $1,000 en daños de carrocería por reparar.
Si solo tiene responsabilidad civil: la parte que usted golpeó presentará un reclamo a su seguro y le pagarán sus reparaciones. Lamentablemente, usted se quedará pagando sus propios daños, así que esos $1,000 completos salen de su bolsillo. La compañía de seguros solo está pagando la mitad de los daños.
Si tiene cobertura total: ambas partes pueden presentar reclamos. Usted tendrá que pagar su deducible, pero su seguro cubrirá el resto. En este ejemplo, la compañía de seguros está cubriendo la mayor parte de la cuenta, o el doble del monto. Ahora puede ver fácilmente por qué la cobertura total cuesta más en primas: pone mucho más riesgo sobre la compañía de seguros.
Ejemplo n.° 2:
Una fuerte granizada golpea su Escalade nueva con abolladuras del tamaño de una pelota de softbol. No se ve bien, y los daños rondan los $10,000.
Si solo tiene responsabilidad civil: si tuvo la fortuna de pagar en efectivo este bonito carro y contrató solo responsabilidad civil para ahorrar en primas, no recibirá ninguna ayuda de su compañía de seguros. Los daños tendrán que salir de su propio bolsillo.
Si tiene cobertura total: si pidió un préstamo para este vehículo y contrató cobertura total, está de suerte. Después de pagar un deducible, el resto de la cuenta lo cubrirá su seguro. En este ejemplo, la compañía de seguros pasó de no pagar nada a pagar cerca de $10,000. Este es otro gran ejemplo de por qué el seguro con cobertura total cuesta más.
¿Necesita un seguro con cobertura total?
Aunque no todos necesitan cobertura total, es justo decir que son más las personas que la necesitan que las que no. ¿Cómo puede determinar si la cobertura total es necesaria para usted? Revise los siguientes factores para ayudarle a decidir.
¿Todavía está pagando su carro?
Si usó un préstamo para comprar su carro, como muchos de nosotros, su banco exigirá cobertura total para proteger su inversión. Mantener la cobertura total suele ser una obligación que usted acepta al financiar un carro nuevo o usado.
Si su carro es totalmente suyo, ¿podría reemplazarlo si se lo roban o queda pérdida total?
Los carros son caros. Incluso si pagó su carro por completo y ya no tiene una obligación con un banco, tener cobertura total probablemente sigue siendo lo mejor para usted. A menos que sea muy adinerado, probablemente no podría comprar un segundo carro si este se daña sin la ayuda del seguro. Las reparaciones de carros también pueden ser muy costosas, y tendría que pagarlas usted también a menos que opte por tener cobertura total.
¿Su carro es muy caro?
Mientras más costoso sea su carro, más necesita la cobertura total para protegerlo. Si tiene un carro de lujo o un clásico antiguo, querrá tener toda la protección de cobertura que pueda pagar.
¿Maneja mucho? ¿Cómo son las condiciones del camino?
Mientras más tiempo pase en la carretera, más probable es que tenga uno o más accidentes en su vida. Si hay mucho clima severo donde vive, la protección de cobertura total tiene aún más sentido para usted.
¿Quién es responsable de los accidentes en su estado?
En algunos estados, la culpa se evalúa en una escala. Podrían determinar que usted es 60% responsable de un accidente y, si no tiene cobertura total, podría terminar pagando el 60% de las cuentas aunque el accidente no haya sido totalmente su culpa.
En la mayoría de los casos, tener cobertura total vale los pagos de prima adicionales. No solo los carros son caros de forma individual, sino que los daños a la propiedad y las facturas médicas son extremadamente costosos y siguen encareciéndose. Los accidentes con muertes son aún más costosos, y usted no querrá verse involucrado en uno de esos sin el mayor seguro que pueda pagar.
Cómo encontrar las tarifas más económicas de seguro de auto con cobertura total
Muchos detalles pequeños y grandes entran en el cálculo de la prima de seguro de una persona. Su cotización por la misma cobertura con la misma compañía será distinta de la cotización de su vecino de al lado. Para saber cuál será su tarifa, necesita obtener cotizaciones de varias compañías y compararlas. Comparar es la mejor forma de saber qué compañía tiene la mejor oferta para usted. Debe hacerse cuando contrata un seguro por primera vez, cada vez que cambia de seguro y alrededor de una vez al año solo para asegurarse de que sigue teniendo la mejor oferta.
No todas las compañías calculan las tarifas igual. Por ejemplo, estos son algunos promedios nacionales de distintas compañías competitivas para conductores casi idénticos:
Algunas compañías exigen una membresía para unirse y otras exigen servicio militar, como USAA. Al comparar cotizaciones, asegúrese de estar comparando el mismo tipo de póliza con los mismos deducibles y límites. De lo contrario, podría estar comparando peras con manzanas.
Si no le gustan las tarifas que le cotizan, hay cosas que puede hacer para conseguir una mejor oferta. Puede subir su deducible o pagar su seguro por adelantado. Pagar por adelantado significa pagar en una sola suma anual en lugar de mensualmente. Para ahorros a largo plazo, puede trabajar en mejorar su puntaje de crédito y mantener un historial de manejo seguro.
Pídale a su agente o corredor de seguros que le ayude a aprovechar todos los descuentos para los que califica y a trabajar hacia los que pueda obtener. Si ha tenido un accidente o multas, tenga en cuenta que estos permanecen en su historial alrededor de siete años. Vale la pena revisar sus tarifas cada año por si alguna de esas manchas se elimina de su historial.
Si atraviesa una dificultad temporal, no deje vencer su seguro. No solo es ilegal manejar sin él, sino que un vacío también puede encarecer conseguirlo después. Llame a su compañía de seguros para armar un plan de pagos. Mucha gente vivió esto recientemente en 2020 por la pandemia del COVID. Las compañías de seguros trabajaron con sus clientes para ayudarles a mantenerse asegurados. Es importante recordar que, aunque el seguro parezca “un mal necesario”, su compañía de seguros es, de hecho, su socia. A menudo trabajarán con usted si es claro sobre los problemas que enfrenta.
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Como comentamos, el seguro de auto con cobertura total puede ser muy costoso. No debería costarle un ojo de la cara tener su vehículo totalmente cubierto. Aquí en Cheapest Auto Insurance podemos darle una cotización de seguro con cobertura total que no rompa su presupuesto. ¡Nuestros representantes están listos para ayudarle a quedar totalmente cubierto hoy! ¡Llámenos hoy al 918-744-5145 u obtenga una cotización en línea aquí!