No hay nada más estresante que abrir la renovación de su seguro de auto y ver que sus primas han aumentado. Según The Balance, es mucho peor si no ha presentado ningún reclamo. Entender por qué sucede esto le ayudará a evitar sorpresas indeseadas y a ahorrar dinero.
Razones Comunes por las que Sube el Seguro de Auto
Un conjunto de factores aumentará la prima de su seguro de auto. En la mayoría de los casos esto tiene que ver con su historial como conductor o con la aseguradora, según el Insurance Information Institute, incluyendo:
Colisión en fallas.
Un historial de infracciones.
Cancelar una póliza asociada
Veamos esto más de cerca.
Colisiones en fallas
Si estuvo involucrado en un accidente y resultaron defectuosos, el balance indica que sus primas aumentarían. Muchas aseguradoras basan su prima en el tiempo que ha transcurrido entre siniestros. Si presenta un reclamo por un accidente con culpa, deberá comenzar de nuevo.
Historial de Infracciones
Asimismo, la aseguradora lo verá como un conductor de riesgo si tiene antecedentes de infracciones de tránsito o condenas como un DUI. Eso hará que el precio aumente.
Cancelar una Póliza Asociada
Las aseguradoras también ofrecen descuentos basados en pólizas como la cobertura de propietario de vivienda. Perderá su descuento si cancela estos planes relacionados, lo cual aumentará sus primas.
Aumento General de las Tarifas
Además, el los costos del seguro de auto suben en todas partes. Esto se debe principalmente a mayores costos de mantenimiento, un aumento en las lesiones, mayores gastos en atención médica, conductores intoxicados y sin seguro, eventos climáticos, entre otros.
Hay varias explicaciones para esto.
Costos de Reparación Más Altos
Los autos nuevos están equipados con sofisticados sistemas de protección, tecnología computarizada y tecnología de alta gama. Estos protegen a los conductores y pasajeros, pero cuando el auto sufre daños, cuestan mucho más reparar.
Los Peligros de Manejar Distraído
A pesar de una mayor educación sobre los riesgos de la conducción distraída, según Cover, esta va en aumento en lugar de disminuir. Hay más incidentes que involucran a personas usando teléfonos móviles, leyendo, comiendo, etc., y estos accidentes también causan daños graves. Eso está haciendo que las primas totales aumenten.
Aumento en los Costos de Atención Médica
Los costos de la atención médica están en aumento. Aunque eso pueda no parecer directamente relacionado, pagar por terapia física y tratamientos médicos derivados de accidentes en los que usted esté involucrado le cuesta dinero a su seguro de auto. Dado que esto le cuesta dinero a la compañía de seguros, las primas aumentan.
Zonas de Alto Riesgo
Los costos de la atención médica están en aumento. Aunque pueda no parecer directamente relacionado, esto le cuesta a su seguro de auto pagar el tratamiento físico y médico en caso de accidentes en los que usted esté involucrado. A medida que aumentan los costos para la compañía de seguros, también aumentan las primas.
Un Aumento de Conductores Sin Seguro
Manejar sin seguro es ilegal en todas partes. A pesar de eso, cada día más personas lo hacen. De hecho, según estadísticas del Insurance Research Council, la tasa de conductores sin seguro aumentó casi un punto porcentual entre 2010 y 2015, del 12.3 al 13 por ciento. Esto genera un aumento en los reclamos de las aseguradoras si necesitan reparaciones tras un accidente con un conductor sin seguro, lo cual lleva a primas más altas.
Desastres Climáticos
Los desastres climáticos también pueden provocar un aumento general en las primas. Estos desastres causan un aumento en los reclamos de autos, desde huracanes y tornados hasta inundaciones y terremotos. Esto, a su vez, conduce a primas generales más altas en cierta área, ya que las compañías de seguros luchan por compensar la falta de fondos.
Cambios en el Puntaje de Crédito
Para manejar el riesgo de manera más efectiva, las compañías de seguros también ajustan la forma en que calculan las primas. Esto podría ser algo negativo en algunas situaciones. Por ejemplo, podría aumentar injustamente sus tarifas si usted cambia sus métodos y su archivo no se ha actualizado desde la última vez que renovó.
Una forma de hacerlo es que su aseguradora, según Quote Wizard, ajuste la prioridad de su crédito. Pueden ofrecer tarifas preferentes para puntajes de crédito altos, aunque esto no es posible en todas las regiones. Sin embargo, en las regiones donde sí ocurre, puede generar problemas para el asegurado.
Esto se debe a que una puntuación de crédito baja está asociada con una mayor tasa de reclamos, e incluso una tasa aún más alta de reclamos fraudulentos. Esto puede afectar negativamente sus tarifas de seguro si su el puntaje crediticio es bajo. Es posible que esto no se refleje en sus tarifas de seguro recientes, ya que su puntaje de crédito ha mejorado.
Sería recomendable contactar a su aseguradora si cree que su prima está siendo afectada por el valor de su préstamo. Pregunte si eso se suma a su puntaje y si pueden ajustar aún más su tarifa a su favor. Si no pueden, siempre puede buscar una nueva agencia de seguros.
¿Reclamo de Seguro?
Una pérdida cubierta o incidente de póliza es una oferta oficial de una aseguradora para brindar cobertura o compensación. La aseguradora reconoce la solicitud (o niega el reclamo). La aseguradora, si está autorizada, realiza el pago en nombre del asegurado a la parte asegurada o a la parte interesada aprobada.
Los reclamos de seguro cubren de todo, desde beneficios por fallecimiento hasta pruebas médicas regulares o extensas para los planes de seguro de vida. En algunos casos, un tercero puede presentar reclamos en nombre del asegurado. Sin embargo, en la mayoría de los casos, solo las personas mencionadas en la póliza son elegibles para cobrar los pagos.
El contrato que usted compra es una garantía de apoyo si algo sale mal, siempre que cumpla con las condiciones de la póliza. Usted debe presentar una solicitud para activar la respuesta de la aseguradora. La aseguradora cumplirá con el compromiso establecido en el contrato si el reclamo es aprobado (y casi todos lo son). Esto normalmente se logra mediante la reparación o el reemplazo de los bienes dañados, los costos legales o una factura.
Cómo Pierden Dinero las Compañías de Seguros Cada Vez que se Presenta un Reclamo
Su éxito depende de comprender el mercado. Ahora que sabe cómo generan ingresos las aseguradoras, hablemos de sus pérdidas. La aseguradora es una gran opción, solo asegúrese de saber lo que está haciendo. Asegúrese de conocer los riesgos.
En las inversiones o pólizas de seguro que han emitido, las aseguradoras pueden perder dinero. Las pérdidas de inversión son las pérdidas que la compañía tiene sobre su flotante (sus reservas). Los daños derivados de las pólizas de seguro, generalmente conocidos como el fracaso de la compañía, provienen de contratos de seguro en los que la compañía debe pagar los reclamos.
Habrá una falta de responsabilidad si los reclamos son mayores que los obtenidos. La compañía de seguros perdió dinero porque subestimó el riesgo del seguro. Por eso es sumamente necesario conocer el riesgo, para que no se pierda capital en este negocio.
La principal responsabilidad de la compañía de seguros es asumir. Seleccionar y calcular el precio del riesgo de los suscriptores. En realidad, se asegura de que haya un retorno positivo para las pólizas elaboradas. El sistema de suscripción, por ejemplo, en una póliza de seguro de vida, muestra cuánto tiempo se espera que viva un hombre no fumador de 40 años con un historial de salud limpio. Luego deben calcular qué tan alta debe ser la prima del seguro de vida para este segmento de la población, con el fin de generar un retorno esperado razonable.
Si la unidad de suscripción es incorrecta, la tasa de siniestralidad es más alta de lo esperado y la compañía pierde dinero. La compañía pierde dinero porque usted paga más de lo que recauda en primas.
La compañía calcula el riesgo de daños en una sección asegurada. Luego, se determina el precio de la prima necesaria para generar una ganancia con base en esas cifras. Después, se venden los planes de seguro. La compañía recauda y utiliza las primas mientras espera el vencimiento de la póliza o la ocurrencia del evento. Finalmente, si el evento ocurre, se pagará el reclamo, o si el evento no ocurre, las primas se convertirán en ingresos.
¿Se pregunta dónde está lo malo? El seguro es, en general, un negocio decente. Lo malo ocurre cuando las amenazas son difíciles de cuantificar. La crisis financiera de 2008, cuando AIG y Estados Unidos casi colapsaron, fue rescatada por la nación, un ejemplo de lo malo. Además de asegurar valores respaldados por hipotecas, AIG ofrecía seguros de crédito, permutas de incumplimiento crediticio (CDS). Sin embargo, no pudo evaluar adecuadamente los riesgos, y AIG se encontró en graves problemas cuando las hipotecas de alto riesgo comenzaron a colapsar. Sin una buena percepción de cómo se comportaban los riesgos, AIG ofreció $450 mil millones en seguros de crédito.
Cuando los préstamos de alto riesgo comenzaron a incumplirse, los bonos hipotecarios subyacentes garantizados por AIG colapsaron, y AIG se vio expuesta sin el colateral adecuado para respaldar sus valores. La situación se volvió espantosa muy rápidamente y tuvo una publicidad muy negativa. AIG no tenía idea de los riesgos que estaba asumiendo y no cobraba ninguna tarifa por cubrir esos riesgos. No administró adecuadamente su cartera de riesgos, ya que estaba expuesta sin comprender el alcance de los riesgos de las hipotecas subprime. Fue una tragedia, y todo el sistema financiero estuvo a punto de desaparecer.