Puede resultarle confuso saber qué está cubierto y qué no si nunca antes ha comprado seguro de auto. Una sola póliza de seguro contiene muchas formas de cobertura y es necesario entender cada una de ellas. Por suerte, el seguro de auto no es tan complicado como parece, y con un poco de investigación puede sentirse seguro al tomar las decisiones adecuadas.
Usted elige la cobertura que desea y un monto determinado de cobertura para cada tipo al comprar una póliza. Sin embargo, el monto mínimo de cobertura que necesita probablemente esté sujeto a los requisitos legales de su estado.
Estos son algunos de los principales tipos de seguro de auto, lo que cubren y cómo funcionan.
Responsabilidad civil por lesiones corporales
Si tiene un accidente culpa, la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales cubrirá las lesiones de las otras partes, incluyendo los costos médicos, la pérdida de salario, el sufrimiento y el dolor. La cobertura también aplica a cualquier persona que maneje su vehículo. Por ejemplo, usted pagaría por radiografías, cirugía y el tiempo sin trabajar si otro conductor fue golpeado y se le fracturó la pierna. La mayoría estados tienen una disposición mínima de responsabilidad civil por lesiones corporales que usted debe cumplir.
Cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad
Esto cubre cualquier daño que usted pueda causar a la propiedad de otra persona después de un accidente. Por lo general incluye vehículos, pero también puede incluir otros objetos como paredes, casas, buzones postales o postes de luz. Si golpea accidentalmente un poste o choca contra el buzón de su vecino, es esta cobertura la que pagará el daño. La responsabilidad por daños a la propiedad no compensa el daño a su propia propiedad. Necesitará cobertura de colisión para cubrir su propio auto, y para cubrir sus pertenencias personales dentro del vehículo, como una laptop, o el contenido de su hogar, necesitará una póliza de propietario, inquilino o condominio. La mayoría estados también exigen que se adquiera un cierto nivel de cobertura de daños a la propiedad.
Colisión
Esta es su protección cuando su vehículo se ve involucrado en un colisión. También puede cubrir daños causados por baches. Si usted no fue responsable de un accidente que causó daños al vehículo, sus reparaciones deberían estar incluidas en la cobertura de daños a la propiedad del conductor culpable. Colisión la compensación no incluye daños al otro auto del conductor, sino solo a su vehículo.
Además, usted no está cubierto por compensación por colisión si su vehículo falla mecánicamente o por desgaste natural. Por ejemplo, si su transmisión falla, su seguro de colisión no se puede usar para repararla. Es probable que esta cobertura sea opcional, a menos que tenga un préstamo o esté rentando su automóvil. Pero pregúntese si tiene los fondos disponibles en caso de un accidente para reparar o reemplazar un automóvil. Tal vez le convenga considerar contratar una cobertura de colisión si no los tiene.
Comprensiva
Compensación comprensiva a menudo se le conoce como 'cobertura distinta a la de colisión', ya que cubre daños no relacionados con una colisión. Puede cubrir daños causados por incendios, proyectiles, terremotos, inundaciones, incendios provocados, choques con venados, objetos caídos o explosiones, y rotura de vidrios, por ejemplo. Así que, si su auto se incendia inesperadamente en la carretera, la cobertura comprensiva puede pagar por el daño.
La cobertura comprensiva suele ser opcional. Sin embargo, igual que con la cobertura de colisión, su institución financiera definitivamente le exigirá tener cobertura comprensiva si tiene un préstamo o arrendamiento sobre su vehículo. Además, podría considerar agregar cobertura comprensiva a su póliza para tener tranquilidad si su auto es más nuevo o más costoso.
Cobertura de grúa
Muchas compañías de seguros venden esta cobertura y casi siempre es opcional. La cobertura de grúa, a menudo llamada cobertura de asistencia en la carretera, reembolsa los servicios de remolque y llamadas de auxilio. Si su vehículo se detiene repentinamente al costado de la carretera, o necesita que le cambien una llanta o le lleven gasolina, esta cobertura pagará la factura hasta el límite de cobertura, normalmente en dólares, aunque el número de millas que un técnico debe recorrer para llegar hasta usted también puede tomarse en cuenta.
Cobertura de auto de renta
Esta cobertura no protege su renta de auto si está de vacaciones, a diferencia de lo que comúnmente se cree (aunque si tiene cobertura completa comprensiva y de colisión, su auto de alquiler para vacaciones puede estar cubierto; consulte con su proveedor). Si su auto no puede conducirse debido a una pérdida cubierta, la cobertura de auto de alquiler paga el costo de un vehículo de reemplazo.
A los conductores se les ofrece una variedad de tipos de seguro de auto. El seguro de auto es obligatorio y no opcional en Estados Unidos. Sin embargo, los conductores pueden beneficiarse de una variedad de opciones de seguro para que sus aseguradoras les brinden la consistencia que necesitan en costo y cobertura.
Cobertura de responsabilidad civil
El cobertura de responsabilidad civil de una aseguradora de autos cubre el daño causado por sus acciones a otros conductores. La cobertura de responsabilidad civil tiene muchos tipos diferentes. En primer lugar, el costo de las facturas médicas o muertes en un accidente que se determine que fue su culpa será cubierto por la responsabilidad civil por lesiones corporales.
Si una persona presenta una demanda en su contra debido a un accidente ocurrido, la cobertura de responsabilidad civil le brindará defensa legal. Querrá que su cobertura de responsabilidad civil garantice que tenga protección adecuada para cubrir un fallo judicial sin afectar sus finanzas o bienes personales si se presenta una demanda en su contra.
Cobertura para conductor con seguro insuficiente
Los daños a la propiedad por conductor con seguro insuficiente cubren los costos de reparación cuando la parte negligente tiene seguro, pero los límites de esa cobertura no son suficientes para repararlo por completo.
Los daños por conductor con seguro insuficiente protegen los gastos médicos, incluidos los suyos, los de sus familiares y los de los pasajeros de su vehículo, si la póliza del conductor negligente no cubre la totalidad del monto necesario. Los daños a la propiedad por falta de seguro cubren un auto en un accidente que involucra a un conductor negligente sin seguro.
Cobertura para conductor sin seguro
Los asegurados, miembros, sus familias o pasajeros en sus vehículos están protegidos contra facturas médicas o costos por fallecimiento mediante el seguro de lesiones corporales por conductor sin seguro. En caso de que un conductor sin culpa no tenga protección, esta póliza sería relevante.
En Estados Unidos, solo doce estados ofrecen seguro sin culpa (no-fault), en el cual la cobertura del seguro protege parcialmente al asegurado sin importar de quién sea la culpa del accidente. Ya sea que usted sea el conductor negligente o no, su seguro cubrirá los daños a su auto o su persona.
Cobertura de pagos médicos (MPC)
Esta es una cobertura para usted y todos los ocupantes del auto, destinada al tratamiento de lesiones durante un accidente. La cobertura de pagos médicos solo cubre los gastos médicos derivados del accidente de auto; no cubre otros aspectos como salarios perdidos. Los pagos médicos también pueden protegerlo en ciertas situaciones si usted es una persona lesionada por un vehículo.
Su cobertura de pagos médicos está limitada por la cantidad máxima que la aseguradora paga por los gastos médicos. En general, este límite es por persona. Si tiene una cobertura de pagos médicos de $5,000, entonces está cubierto por $5,000 por persona en su auto. Si tiene dudas sobre la cantidad de cobertura que necesita para pagos médicos, consulte a una aseguradora con licencia.
Protección contra lesiones personales (PIP)
La protección contra lesiones personales o PIP, sin importar quién causó el choque, lo protege a usted y a cualquier persona que viaje en su auto de los gastos por lesiones. Es posible que se le permita tener esta forma de seguro si vive en un estado sin culpa. No se espera que tenga PIP si vive en un estado con culpa, pero puede comprarlo para tener cobertura adicional. El PIP cubrirá los gastos médicos y de rehabilitación, los beneficios por pérdida de empleo y los costos funerarios, de la misma manera que la cobertura de pagos médicos.
Pagos médicos excedentes
Los pagos médicos excedentes son similares a la cobertura estándar de pagos médicos, ya que cubren los costos médicos del conductor del vehículo y de otros pasajeros en un accidente. Sin embargo, los pagos médicos excedentes solo aplican a las facturas médicas que no están cubiertas por el seguro médico.
Piense, por ejemplo, en un accidente en el que necesita una radiografía. El costo neto es de 700 dólares y su seguro médico cubre 400 dólares. Su póliza de seguro de auto pagará los $300 restantes mediante los beneficios médicos excedentes.
Cobertura residual de responsabilidad civil por lesiones corporales
Esta forma de cobertura también se observa en algunos estados sin culpa. Le brinda protección financiera cuando se le responsabiliza por las lesiones o la muerte de otras personas. Por lo general, si alguien resultó involucrado en un accidente y lo demanda a usted como conductor por negligencia, se aplicará la cobertura residual de responsabilidad civil por lesiones corporales. Los estados sin culpa también permiten este tipo de demandas si las lesiones son suficientemente graves. Tenga en cuenta que esta cobertura no aplica en los estados con culpa.