La pandemia de COVID-19 dominó el año 2020 y alteró y cambió para siempre a casi todas las industrias. El sector de los seguros no fue inmune a estos cambios, pero la verdad es que la industria del seguro ya se dirigía hacia una transformación de todos modos. Estamos llegando a una era en la que los consumidores adultos crecieron con computadoras y teléfonos inteligentes, y la tecnología ya no es algo reservado para las generaciones más jóvenes. Estos avances han cambiado la forma en que funcionamos como sociedad y cómo hacemos negocios.
Si bien el seguro es una industria robusta de 120 años basada en pólizas y transacciones, era solo cuestión de tiempo antes de que los cambios modernos comenzaran a transformar el negocio. Con la tecnología tomando el control y toda una nueva generación de propietarios de carros llegando a la mesa, el cambio era inevitable. Aquí hay un vistazo hacia lo que el futuro depara para las compañías de seguro de auto y para quienes buscan pólizas de seguro de auto.
El Estado Actual del Seguro de Auto
Actualmente hay más de 227 millones de conductores en las carreteras de EE. UU., y el 87% de ellos tiene seguro de auto, gracias en gran parte a las leyes estatales. La póliza promedio de cobertura completa en EE. UU. es de aproximadamente $1,463. Aunque las leyes estatales solo exigen responsabilidad civil cobertura, la mayoría de las personas necesitarán cobertura completa ya que es exigido por las instituciones financieras que otorgan préstamos para autos. La cobertura completa le brindará protección tanto a usted como a la otra parte en caso de que cause un accidente.
En la última década, las tarifas de seguro de auto han aumentado casi un 30%. Un puñado de estados, incluyendo Texas, han tenido recientemente una disminución en las tarifas, pero la mayoría de las zonas están en aumento en todo el país. El incremento de los costos se debe a varios factores, como el aumento de accidentes, autos más costosos y un aumento en las condiciones climáticas severas.
Hay un promedio de 6 millones accidentes de auto al año en Estados Unidos, lo que resulta en hasta 90 muertes por día y millones de lesiones al año. La distracción al conducir se está convirtiendo rápidamente en la principal causa de accidentes, superada únicamente por el consumo de alcohol. Un informe alarmante de Conocimiento del conductor descubrió que 1 de cada 3 personas admite enviar mensajes de texto mientras maneja. Es 23 veces más probable que choque su auto cuando envía mensajes de texto y maneja al mismo tiempo. Quitar la vista del camino y desviar su atención del manejo es sumamente peligroso. Esta es la razón por la que el comportamiento del conductor está tan estrechamente vinculado a las primas del seguro de auto.
En 2020, una pandemia global y las órdenes locales de confinamiento hicieron que la gente manejara mucho menos que en un año promedio. Muchas aseguradoras de auto transfirieron los ahorros a sus asegurados y redujeron las primas u ofrecieron reembolsos durante esta difícil época económica. Suponiendo que las cosas eventualmente vuelvan a la normalidad en 2021, se espera que las primas vuelvan a subir en todo el país.
Un Gran Cambio Generacional Transformará el Mundo de los Seguros
Desde hace mucho tiempo, las generaciones Baby Boomer y X han dominado la mayoría de los mercados, incluido el de seguros de auto. Estas generaciones tienen ciertas expectativas a las que las compañías están acostumbradas y con las que se sienten cómodas. Estas generaciones mayores están habituadas a las transacciones basadas en pólizas y a los tipos tradicionales de seguro. Los productos de seguro actuales están diseñados pensando en ellas, ofreciendo un punto óptimo para personas entre 30 y 60 años. Tienen empleos y familias establecidos, y muchas tienen su crédito y otros asuntos financieros bajo control.
En 2021, los millennials finalmente superarán a estas generaciones mayores en participación de mercado de productos de seguro. Algunos miembros de la Generación Z también comenzarán a cumplir 30 años. Estas generaciones más nuevas tienen expectativas muy diferentes a las de generaciones anteriores. Aquí es donde comenzará a ver un cambio hacia pólizas más personalizadas, llegando incluso a tener tipos de planes de seguro a la carta y de pago por uso. Exigirán más interacciones digitales y muchas más opciones y variedad. El uso de aplicaciones para hacer negocios se volverá más común, y las compañías que no se adapten rápidamente a estos cambios se verán perdiendo clientes. Es claro que las compañías de seguros tendrán que adaptarse a las nuevas condiciones del mercado y a las preferencias únicas de los consumidores.
Los productos y compañías de Insuretech son aquellos que combinan tecnología de vanguardia con seguros. Estas compañías serán muy competitivas para captar la atención de los conductores de la generación Z. Estas compañías se enfocarán en pólizas personalizadas según el uso y los hábitos de manejo individuales. La generación Z se refiere a las personas nacidas entre 1996 y 2015, y es la generación más grande y diversa de la historia. Las compañías de Insuretech apuestan por el hecho de que la generación Z disfruta de menos interacción directa, prefiere hacer negocios a través de aplicaciones y exige un mayor nivel de personalización.
La Generación Z tiende a confiar más en las compañías con precios transparentes y justos. No les gustan los contratos extensos ni las reglas arbitrarias que no tienen sentido. Además, ven poca diferencia entre los métodos digitales y tradicionales de comunicación y de hacer negocios. Esto significa que se sienten más cómodos usando aplicaciones que haciendo llamadas telefónicas o llenando papeleo.
Nuevas Fuentes para Encontrar Seguro de Auto
La mayoría de los consumidores todavía utilizan métodos tradicionales para obtener o cambiar su pólizas de seguro de auto. Usan corredores de seguros o internet para investigar y encontrar las mejores ofertas. Sin embargo, existe un creciente interés entre los compradores millennials y de la generación Z por opciones para comprar seguro al comprar un auto como parte de un paquete. También están interesados en comprar seguro a través de concesionarios de autos y grupos de afinidad, así como de sitios web de compra de autos o portales de seguros.
Además de un seguro de auto económico y fácil de obtener, muchos consumidores buscan anonimato al usar un sitio web para obtener o comparar cotizaciones de seguro de auto. Proporcionar su información de contacto generalmente resulta en una avalancha de llamadas, mensajes de texto y correos electrónicos no deseados. Los consumidores quieren poder solicitar cotizaciones de seguro de auto sin estas interrupciones.
Un sitio web de seguros de auto como savemoneycarinsurance.com le permitirá obtener una cotización de seguro de auto anónima de forma rápida y sencilla. Poder obtener muchas cotizaciones sin temor a solicitudes no deseadas es un gran beneficio para quienes buscan seguro de auto. Saben que necesitan comparar precios para obtener la mejor oferta y solo quieren una forma conveniente de hacerlo. Los compradores más jóvenes, millennials y de la generación Z, prefieren la comunicación digital en lugar de las llamadas telefónicas o reuniones en persona, lo cual es muy diferente de las reuniones presenciales que apreciaba la generación de los baby boomers.
Además de los sitios web, las compañías de seguros con conocimientos tecnológicos y sus socios deberían considerar aplicaciones para ayudar a las personas a comparar y monitorear los precios del seguro. El uso de internet es cada vez más móvil, lo que significa que las aplicaciones se volverán más comunes que navegar por la web abierta.
Tecnología Automotriz Futurista y Cómo Afecta al Seguro de Auto
Antes considerados ciencia ficción, los autos autónomos podrían representar hasta el 10% de las ventas de autos para el año 2035. Con la conducción distraída causando cada vez más accidentes, la gente espera con interés los autos autónomos que podrían tener menos accidentes. Aunque muchos de los primeros autos autónomos podrían destinarse a cosas como transporte y entregas, es fácil ver por qué reducir los accidentes es una perspectiva emocionante. Sin embargo, ¿cómo afectarán las pólizas de seguro?
Dado que el historial de manejo de un consumidor es un factor determinante en las primas, las cuales aumentan drásticamente después de un solo accidente, esto tiene el potencial de cambiar la cantidad de primas que recaudan las aseguradoras. De hecho, podría significar una pérdida estimada de $25 mil millones en ingresos para el año 2035.
Es muy probable que los autos autónomos generen un cambio en la responsabilidad de los accidentes, pasando de los individuos a los fabricantes de autos, y que los estados avancen hacia leyes de seguro sin culpa. También podrían surgir nuevas categorías de seguro, como el seguro de ciberseguridad o el seguro de responsabilidad por productos, que cubrirían fallas en sensores u otras características de seguridad.
Si bien es posible que los carros autónomos en cada hogar todavía estén lejos, hay otras funciones de seguridad modernas que ya están usando los carros y que podrían cambiar los costos del seguro para bien o para mal. Aunque las funciones de seguridad tienen el potencial de reducir las primas debido a un menor riesgo de accidentes, estas por lo general vienen en carros nuevos que son más costosos y más caros de reparar, lo que puede compensar los ahorros.
Algunas tecnologías de seguridad para autos populares en uso actualmente:
- Visión de 360 grados: con los sensores y cámaras adecuados instalados, puede beneficiarse de una mayor visibilidad. ¿Recuerda cuando todos quedamos sorprendidos con la cámara de reversa? Bueno, ahora puede ver todo alrededor de su auto, eliminando por completo los puntos ciegos.
- Reconocimiento facial: algunos automóviles usan esta tecnología para alertar al conductor si su atención se ha desviado de la carretera frente a él. Esto ayudará a reducir el manejo distraído, especialmente por el uso del teléfono celular.
- Alertas de Salida de Carril - Siguiendo esa misma línea, también puede recibir una alerta si su auto se sale de su carril o cruza la línea.
- Alertas de Peatones: Si tiene un vehículo más grande, podría beneficiarse de las alertas de peatones. Algunas incluso cuentan con sistemas infrarrojos que pueden ver en la oscuridad.
- Control de Crucero Adaptativo: el control de crucero es excelente cuando maneja largos tramos de carretera, pero tener que ajustarlo constantemente por otros conductores le quita parte de la comodidad. El control de crucero adaptativo detecta a los otros conductores y se ajusta según ellos.
- Comunicación entre vehículos: algunos fabricantes están comenzando a implementar esto a través de WIFI, lo que le da a los conductores una forma de comunicarse entre sí en la carretera. Nuevas fuentes de datos para el seguro. Tradicionalmente, aseguradoras dependían únicamente de los reportes de accidentes y las multas por exceso de velocidad para saber cómo los hábitos de manejo de sus clientes debían afectar sus tarifas. Hoy en día, pueden usar dispositivos conectados para registrar datos en tiempo real como la velocidad, las millas recorridas, los frenazos bruscos y más. Estos dispositivos también han despertado el interés de los consumidores por primas que cambian mes a mes según su uso y sus datos de manejo. La tecnología nos permite recopilar, organizar y analizar grandes cantidades de datos. Esta minería de datos puede ayudar a las compañías de seguros a fijar el precio de sus productos y a decidir qué nuevos productos podría necesitar el mercado. La Generación Z y los millennials más jóvenes están más dispuestos a compartir abiertamente sus datos con las compañías si perciben un beneficio en ello. En este caso, compartir sus datos puede traducirse en ahorros en el seguro de auto. Pólizas de Propietario vs. Pólizas por Demanda Hay evidencia que sugiere que la familia tradicional con dos autos es cada vez menos común, y que existe un cambio de los autos de propietario único hacia otros tipos de movilidad por demanda. Esto podría afectar significativamente a las compañías de seguros. Cambios Modernos en la Movilidad:
- La Popularidad de los Viajes Compartidos como Uber: Especialmente en zonas urbanas, Uber se está convirtiendo en una opción popular y una alternativa a poseer o usar un auto propio. Poder solicitar un auto a demanda ha reducido, en algunos casos, la necesidad de que una familia tenga un segundo auto. El Trabajo Remoto: la pandemia de COVID-19 demostró a muchos empleadores que sus empleados pueden trabajar desde casa, liberando recursos de oficina. A medida que más personas sigan trabajando desde casa incluso después de la pandemia, se pasará menos tiempo conduciendo hacia y desde la oficina.
- Opciones de Alquiler Urbano - Algunos complejos de apartamentos y condominios ofrecen autos compartidos que puede reservar por una tarde, como si fuera un libro de biblioteca. Esto elimina la necesidad de tener un auto propio para las personas que no manejan mucho.
- Uso del Transporte Público - La percepción pública del transporte público está cambiando a medida que algunas zonas adoptan nuevos sistemas de transporte masivo. Su popularidad va en aumento.
- Renta de Bicicletas y Scooters: Para trayectos cortos, a veces puede optar por una bicicleta o un scooter motorizado.
- Suscripciones de Vehículos: los servicios de suscripción de vehículos todo incluido son una oferta más reciente que es popular entre la generación Z. Permiten a los clientes cambiar de vehículo con más frecuencia y pagar una tarifa fija que incluye el pago del auto, el mantenimiento y el seguro en uno solo. Esto se puede comparar con opciones de uso compartido de autos a corto plazo, como Zipcar. También se observa una demanda creciente de opciones mes a mes o primas variables. Estos cambios surgen del deseo de los consumidores emergentes por un servicio altamente personalizado. Esto se ve hoy con nuevas compañías como The Root y Metro Mile.
¿Puede Root Auto Insurance Ahorrarle Dinero?
Root es un excelente ejemplo del uso de herramientas de recopilación de datos para influir en las primas. Aunque Root también toma en cuenta la información demográfica común, lo que más pesa es su estilo de manejo real. Monitorean y evalúan esto mediante una aplicación que puede descargar en su teléfono.
La aplicación Root recopilará datos como la velocidad, las millas recorridas, los frenazos bruscos, los giros pronunciados y más. Descargará la aplicación y la usará mientras conduce durante varias semanas antes de poder obtener su cotización. Después del monitoreo, le enviarán una cotización o le negarán la cobertura. Son muy directos sobre el hecho de que no aceptan a todos. No cubren a conductores de alto riesgo, lo que les permite cobrar primas más bajas.
Dado que utilizan su aplicación para la recopilación de datos y son conocidos como una aseguradora impulsada por la tecnología, puede realizar casi todas sus transacciones a través de la aplicación, incluyendo servicio al cliente y la presentación de reclamos.
Aun puede contar con muchas opciones adicionales de seguro populares, como asistencia en carretera y cobertura de auto de renta. De hecho, Root le proporciona un auto de renta mientras el suyo está en reparación, llevando esto a un nuevo nivel al incluir servicio de transporte compartido. También pagarán viajes en Lyft durante festividades en las que tradicionalmente se consume mucho alcohol, ayudando a reducir el manejo en estado de ebriedad. Root ofrece descuentos adicionales para las personas que no usan el teléfono mientras manejan y para propietarios de autos Tesla con dirección automática.
¿Qué Es El Seguro MetroMile?
MetroMile es un ejemplo de un estilo de seguro a demanda diseñado para conductores poco frecuentes. Actualmente, solo está disponible en un puñado de estados, pero podría expandirse pronto. Está pensado para personas que manejan menos de 12,000 millas al año, lo que lo hace bueno para personas que trabajan desde casa o viven en áreas urbanas donde los autos personales se usan con menos frecuencia.
Usando un pequeño dispositivo llamado Metromile Pulse, se monitorea su kilometraje, lo que influye en su prima, la cual puede cambiar mes a mes. Esta no es la mejor opción si necesita un presupuesto confiable. Si puede tolerar un poco de variación en sus gastos mensuales y no maneja con frecuencia, podría ver ahorros considerables. El Pulse también puede ayudarlo a llevar un registro de dónde estacionó, mostrarle estimados de gasolina y llevar un registro de sus rutas de manejo comunes. Tendrá una tarifa base determinada por factores comunes del seguro, pero la mayor parte de su prima se determinará según cuánto manejó el mes anterior.
Cómo la Economía Gig es Impactada por el Seguro de Auto y Viceversa
La economía de trabajos temporales (gig economy) está aquí para quedarse, así que debemos empezar a actuar en consecuencia. Los informes indican que hasta el 40% de los trabajadores estadounidenses serán pronto freelancers y contratistas independientes. Esto incluye muchos empleos de transporte compartido y entrega a domicilio que utilizan automóviles personales para el trabajo.
En este momento, si trabaja para Uber, entrega víveres para Instacart, o incluso reparte pizzas a medio tiempo, no está cubierto por un seguro de auto tradicional. De hecho, en muchos casos, esto lo vuelve imposible de asegurar por las vías tradicionales. Muchas aseguradoras le exigirán obtener una póliza comercial. Algunas compañías, como Uber, podrían cubrirlo bajo su propia póliza comercial. El punto es que, dado que la economía de trabajos por encargo (gig economy) ocupa una parte tan grande de nuestras vidas, en el futuro las compañías de seguros podrían verse obligadas a crear pólizas adaptadas a este tipo de trabajo.
¿Cuál Es La Mejor Manera De Encontrar Seguro De Auto Económico En 2021 Y Más Allá?
Si bien gran parte del futuro está envuelto en misterio e incertidumbre, una cosa ya es clara. La mejor manera de ahorrar en seguro es comparar precios en busca de las mejores tarifas. Y, de nuevo, puede hacerlo rápidamente y de forma anónima usando www.savemoneycarinsurance.com también puede recurrir a un corredor local que sea experto en las compañías de seguro de auto de su zona.
Mantendrá sus primas bajas si conduce de manera segura y evita accidentes, reclamos innecesarios o multas por exceso de velocidad. Evite que ocurran accidentes practicando manejo defensivo y evitando distracciones como el uso del celular. Los accidentes y las multas aumentarán considerablemente sus primas e incluso podrían hacer que pierda la cobertura que ha elegido.
Cambios Revolucionarios en Otras Formas de Seguro
Se avecinan cambios para todo tipo de aseguradoras, incluyendo las de auto, vida, salud y seguro de hogar o de inquilinos. Muchas están utilizando nueva tecnología para convertirse en mejores proveedoras y ofrecer más opciones.
Lemonade ha cambiado su modelo de una manera que transforma la percepción de la industria de seguros. Ofrecen seguro de hogar y de inquilinos mediante medios impulsados por tecnología. Crearon una política de Devolución que reintegra las primas no utilizadas a una organización benéfica elegida por el asegurado. La idea es que el bien común que generan cree una relación más positiva entre la empresa y las personas que asegura.
Las compañías de Insurtech están generando grandes olas en el seguro de salud usando dispositivos de recolección de datos de salud de alta tecnología, aplicaciones para una excelente experiencia del cliente, e inteligencia artificial para la minería de datos. Compañías como Oscar Health y Bright Health son ejemplos de aseguradoras de salud lideradas por mejoras tecnológicas que reducen los costos para los consumidores. Incluso hay compañías de insurtech que se enfocan en corporaciones y su necesidad de brindar seguro a sus empleados con los productos más rentables y de mejor calidad.
La tecnología y una base de consumidores en evolución traerán muchos cambios al sector de los seguros en 2021 y en los años siguientes. Como en todo tipo de negocio, es fundamental poder detectar y adaptarse a los cambios del mercado. Muchos de estos avances están diseñados para mejorar la salud y la seguridad mientras se ofrece cobertura de riesgo de seguro a un precio accesible.
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