Seguro de auto está diseñado para protegerlo a usted y a su auto en caso de accidente, robo, vandalismo o catástrofe natural. Este seguro cubre su seguridad y la de su vehículo. La cobertura de responsabilidad civil personal de su seguro lo protege cuando se le considera responsable de un accidente que lesiona a otra persona o daña su propiedad. En todos los estados, excepto New Hampshire, se espera que se contrate una póliza mínima de responsabilidad civil al asegurar un auto.
Seguro de responsabilidad civil es una característica común de la mayoría de los planes de seguro de auto y se espera que cubra la mayoría de los estados. El seguro de responsabilidad civil de auto puede contribuir a una cobertura de dos vías. La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales ayudará a pagar las facturas médicas de la otra persona si usted causa un accidente que hiere a alguien más. La cobertura de daños a la propiedad ajena también ayuda a compensar el mantenimiento de la propiedad de otra persona si usted la dañó con el vehículo.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil de auto?
La cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales cubre los daños o la muerte en accidentes en los que usted es responsable. Esto incluye a conductores y pasajeros de otro vehículo y a cualquier conductor, ciclista o peatón que haya sido lesionado. Los términos de la póliza de auto varían, pero la cobertura de BI generalmente cubre hasta sus límites.
- Gastos médicos de una parte lesionada
- Gastos funerarios por un fallecimiento
- Pérdida de ingresos
- Dolor y sufrimiento
El seguro de daños a la propiedad protege los daños a la propiedad de otra persona en caso de un accidente que haya sido su culpa. A continuación se presentan algunos ejemplos de propiedad que podría dañarse:
- Vehículos
- Cerca
- Edificio
- Hidrante
- Guardarraíl
- Poste
- Jardinería
La responsabilidad civil también incluye protección legal en caso de un accidente automovilístico en el que lo demanden.
¿Por Qué Necesita Seguro de Responsabilidad Civil Personal?
El seguro de responsabilidad personal está destinado a protegerlo de daños financieros considerables relacionados con accidentes. Si tiene un accidente y no cuenta con cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales, usted sería responsable de pagar de su bolsillo si lesiona a alguien y esto genera una factura médica de $50,000. Incluso podría enfrentar cargos legales si no puede reunir el dinero para pagar.
La otra cobertura de seguro cumple otros propósitos. Por ejemplo, la cobertura de colisión cubre su vehículo por daños en un accidente. Cobertura comprensiva puede proteger contra daños que no están estrictamente relacionados con accidentes, como los causados por objetos que caen. Y si resulta lesionado en un accidente, su plan de salud pagará sus propios gastos médicos. También puede ayudar a pagar su seguro médico normal.
¿Estoy obligado a llevar seguro de responsabilidad civil?
La mayoría de los estados le exigen tener seguro de responsabilidad civil, y algunos estados sin regulaciones obligatorias de seguro de auto también cuentan con leyes de responsabilidad financiera. Estas leyes establecen que usted debe ser capaz de pagar económicamente a cualquier persona que lastime mientras conduce. En general, el seguro de auto es la forma más segura de cumplir con esto.
En ciertos estados, en forma de un bono de garantía, puede obtener una responsabilidad civil alternativa. El monto que necesita varía según el estado. Necesita un bono de $30,000 en Ohio y un bono de $55,000 en Texas. Una fianza de garantía exige que se pague una parte de la suma total de forma gradual, y en caso de un evento, usted debe el resto del monto de la fianza. En cambio, comprar un seguro de auto resulta más económico para la mayoría de las personas y no implica el mismo riesgo para sus ahorros.
LA REGLA 25/50/25
Puede que haya escuchado sobre el 25/50/25 al hablar con su aseguradora sobre las opciones de cobertura para su seguro de auto. Analicemos más de cerca, en conjunto y por separado, qué significan estos números.
En general, es una forma abreviada de expresar las cantidades de responsabilidad civil en el seguro de auto. Es fundamental saber cómo leer los montos de cobertura de responsabilidad civil, ya que en algún momento todos pensamos en comprar un seguro de auto. También es necesario tener en cuenta que estas son las pólizas mínimas permitidas por el estado.
Si no cuenta con esos niveles mínimos de cobertura por cualquier motivo, corre el riesgo de recibir una citación, una multa, o incluso de que se etiquete su vehículo. Muchos de los que se descubre que tienen montos de cobertura más bajos, en muchas ocasiones, incluso pueden perder su licencia.
El primer número (25), como secciones separadas, es el límite que su aseguradora paga por persona por accidente en caso de lesiones corporales. Esto significa que su seguro reembolsará a esa persona $25,000 por sus gastos médicos si lesiona a alguien con su auto.
El (50) es el monto que su aseguradora paga por todas las personas lesionadas después del accidente. Esto puede ser un poco difícil de entender; por ejemplo, si usted choca contra un auto lleno de personas al pasarse un semáforo en rojo. Si solo dos personas resultan lesionadas, a cada una se le pagarán $25,000 (25/50/25). Pero si lesiona a tres personas, el límite máximo de $50,000 debe dividirse entre las tres (por lo que a cada persona se le pagarían $16,666.66).
La tercera cifra se refiere al límite de responsabilidad civil por daños a la propiedad. Esto significa que la aseguradora pagará hasta $25,000 si daña la propiedad de otra persona. Estos límites, como puede ver, son muy limitados, y en ciertas situaciones estas cantidades son insuficientes para cubrir los cargos del accidente. Usted es responsable de la diferencia en los costos, por lo que recomendamos encarecidamente límites superiores a 100/300/100. También solemos recomendar una póliza de responsabilidad civil personal adicional (umbrella) para protegerlo en caso de que lo demanden.
Límites mínimos de responsabilidad civil
Usted elige los límites de su seguro de responsabilidad civil al comenzar su póliza. Los límites mínimos que puede adquirir varían según el estado. No puede comprar menos de lo que exige la ley, pero sí puede comprar límites más altos.
Los límites mínimos de Ohio, por ejemplo, son 25/50/25. Esto significa una cobertura por lesiones corporales de $25,000 por persona, los $50,000 son para todas las personas lesionadas involucradas en el accidente (incidente), y la responsabilidad por daños a la propiedad es de $25,000 por pérdidas incurridas en autos o propiedades de otros.
Además de la cobertura de responsabilidad civil, algunos estados exigen que compre otros tipos de cobertura bajo la póliza estándar. Esta cobertura adicional puede variar según el estado, pero muchas incluyen lesiones corporales por conductor con seguro insuficiente y/o sin seguro (UM o UMBI/UIM), protección personal contra lesiones (PIP), daño a la propiedad por conductor sin seguro (UMPD), o pago médico (MedPay).
- Lesiones corporales UM: Cubre hasta el límite su factura médica cuando se ve involucrado en un accidente de auto causado por un conductor sin seguro que fue el culpable.
- UIM: Usted pagará su factura médica hasta su límite si el conductor culpable no está cubierto o no tiene suficiente seguro para cubrir sus gastos médicos.
- UMPD: El daño al vehículo se paga hasta su límite si un conductor sin seguro, siendo el culpable, daña su vehículo.
- PIP y MedPay: Ambas son coberturas médicas que protegen contra lesiones de un accidente de auto hasta sus límites, sin importar quién tuvo la culpa.
Los estándares mínimos de seguro de auto de su estado se pueden encontrar en la siguiente tabla.
Muchos estados exigen cobertura de responsabilidad civil, para que usted pueda cubrir el daño que cause a otros, pero hay algunos que requieren una variedad de otras coberturas. Aquí encontrará las abreviaturas de las diferentes coberturas utilizadas en el mapa.
- UM = Cobertura para conductor sin seguro.
- UIM = Cobertura para conductor con seguro insuficiente.
- UM BI: Cobertura de lesiones corporales para conductor sin seguro.
- UMPD: Cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro.
- Responsabilidad BI: responsabilidad civil por lesiones corporales.
- PIP: Protección contra lesiones personales.
- PPI: Seguro de protección de propiedad (Michigan).
Finalmente, más seguro de responsabilidad civil personal puede ayudar a evitar casos en los que tenga que pagar sumas considerables de su bolsillo después de un accidente. Pero recuerde que ampliar los límites de cobertura hará que aumenten sus tarifas de prima. Su aseguradora puede ayudarle si no sabe cuánto seguro de responsabilidad civil personal comprar.